加拿大华裔夫妇30岁退休周游世界 你能复制吗?

还记得2016年加拿大房市火爆，大家都在谈论如何炒房致富的时候，一对华裔年轻夫妇却反其道而为，拒做房奴，引来网友热议。

当时，沈小姐（Kristy Shen）与梁先生（Bryce Leung）声称已经通过努力工作和成功投资，攒够了100万加元，在30岁出头的年纪，他们就已决定退休，开始享受周游世界的乐趣。

现在，他们游遍世界回来了，还出了一本书《像百万富翁一样辞职》。




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30多岁就退休，听起来是神话了，他们是如何做到的呢？

梁先生
在接受Global News采访时说：“如果你跟着其他人一样行事，你就会过与其他人一样的生活。”
沈小姐说：“最初我们也是听从父母的意思，找一份工作、买房、工作到65岁，退休。”

但是在多伦多找房的过程中，他们发现这条路很辛苦。

沈小姐回忆说，房价太高，每个开放屋都是一场竞价战，一间破败的旧屋经过美化装饰就能炒到80万。“不知道究竟是不是个好主意，像一场庞氏骗局。”

沈小姐与梁先生两人都是电脑工程师，已经早早省下50万元，准备用作买房的首付。但是他们不愿意把所有积蓄都投到房子里，再背上更大一笔按揭贷款。




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<b>财务自由、提前退休</b>

从2012年开始，他们就把超过四分之三的税后收入，约15万元投入到金融市场。

到了2014年，他们的积蓄，60%买股票，40%买债券，已经累积到100万。

他们的做法和理念就是，财务独立就提前退休，英文简称F.I.R.E.（financial independence retire early）。具体来说，开始几年时间尽量存钱，把钱投进金融市场增值，只要存够，多早都可以退休。

那么多少算存够了呢？100万。只要你每年税后的花费不超过4万元，就够了。

沈小姐和梁先生就是这么做的。

他们在书中详细介绍了自己如何存够100万，如何增加这笔财富，甚至包括每年每月的开支预算。




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<b>低收入也能财务自由？</b>

但是这种做法是否值得效仿呢？

理财专家Shannon Lee Simons指出，这种财务自由和提前退休的真正意义在于，促使人们思考自己的钱花在哪里，是不是量入为出。但它也会起到反效果，很多人会觉得存下100万太难，甚至认为自己很失败。

而沈小姐与梁先生并不这么认为，他们称，即使你的收入只有中等水平，也可以实现财务自由。

他们举例一位加拿大汽车销售员，3万元年薪，辞去工作到韩国当英语教师。虽然工资差不多，但可以存下65%的收入。这个例子说明，虽然收入不能增加，但是可以通过改变居住地减少生活支出。

Lee Simons认同这一做法，但也指出这不适用于所有人，并不是人人都能换住址又保留工作，特别是那些有孩子的家庭。

<b>选专业先算算投资回报</b>

沈小姐的童年在中国极贫穷地区度过，她在选择大学专业时非常实际，虽然爱好是写作，但是她认为另外两个专业更实用：会计、电脑工程。

接着，她又算了下学费与收入预期，哪个专业的回报率高，显然，写作被排除在外。不过，最终她还是出了书，并且是顶级出版社Penguin Random House出版。

梁先生总结说：“乔布什的所谓对工作满怀热情，收入就会随之而来，未必是真的。”

他们在《像百万富翁一样辞职》一书中反驳了这一理念：先找到钱，你的热情将随之而来。

理财师Lee Simons也认同，在付大学学费之前，应该算一下在自己教育上的这笔投资，将来回报是什么。不过她又指出，不能因此而放弃自己的追求。很多人从实际的角度选择收入高的专业，但是当你毕业后行业形势可能变化，可能因为太多人涌入这个行业而工资下降。

<b>4%的安全提款率已经过时</b>

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当沈小组与梁先生刚刚开始财务自由的生活时他们就遇到波折。2015年前后，全球油价暴跌，加拿大股市动荡，好在他们的投资组合表现达到预期，所以回报稳定。PWL Canada的Benjamin Felix称，这算是幸运的了，如果这对夫妇是选择在2007年退休，按照他们的投资操作，情况会很糟糕。

另外，Felix也对4%的所谓安全退休存款提取率发出警告。他称这是理财顾问William Bengen于1994年提出的理念。Bengen基于美国市场数十年的数据，包括大萧条，认为按50%股票和50%债券的投资组合，每年提取4%，没有其他收入，也足够过上30年。
Felix强调这一原则最多适用30年，如果是预期50年到60年的退休生活，那么安全提款率只有2.2%。