人寿保险的几个常见问题

   
经常有客户问一些有关人寿保险的问题，现归纳如下。         
1、是否需要购买人寿保险?
    一个人是否需要购买人寿保险，主要考虑以下因素：房屋贷款及其他债务；配偶的生活和养老费用；未成年子女的生活及教育费用；紧急资金和最后费用等这几个方面。最后费用(Final Expenses)是指一个人过世前后的最后开支，包括：最后医药费；安葬费；家庭及其个人的帐单；银行等单位的贷款；分期付款债务；未付的地税；遗产安置和转让涉及的费用以及各类最后税款。此外，我们中国人有赡养老人的传统，如果你有老人需要你的一定生活支持，在购买人寿保险时也需考虑。
2、人寿保险的种类?
    加拿大人寿保险分定期人寿保险（Term Life Insurance)和终身人寿保险(Permanent life insurance)两大类。定期又有10年定期、20年定期和至100岁定期三种。此外，还有两种特殊的定期人寿保险，一是房屋按揭保险，二是团体保险。终身人寿保险又分为分红式终身人寿保险(Participating Whole Life Insurance)和灵活投资型人寿保险(Universal Life Insurance， 或叫Non-participating Life Insurance)。
3、给小孩买保险有什么实际意义?
    给小孩买保险更多考虑的是资产的增值。终身保险的投资意义主要反映在三个方面：一是资产免税复利增值；二是规律性的储蓄习惯，积少成多；三是利用小孩年纪小投资周期长的优势，让资产有足够长的时间复利增值。
4、买保险填报的资料不属实会有什么后果?
    在申请购买保险时，受保人填报的资料必须正确。如果事后发现有不实之处，应该向保险公司申明更正。若未如实申报并未作更正，在索赔时由保险公司调查发现虚报或隐瞒资料，则根据虚报或隐瞒的资料的影响程度而可能有不同的处理结果。如年龄错误，保险公司一般会根据正确年龄重新计算受保人该付的保费，然后从赔偿额中扣除差额保费。但是，如果受保人隐瞒隐瞒抽烟事实或个人病史等，则可能导致保险公司拒绝赔偿。
5、保费应该占收入的多少比较合适呢?
    对于大多数工薪阶层人来说，保费占家庭收入的7-8%是合理的，当然，从保险的前瞻性及未来收入资产的发展变化来看，保费占到收入的10%左右也是可以接受的。具体到每个家庭，由于情况不同，保费应该占到多少可以有适当的灵活性，比如：新移民没有工作，收入为零，但要不要买保险呢？答案是肯定的，但保费的多少跟收入是没法计量的，这个时候就需要灵活处理。理财有个四三二一定律，即家庭收入的四成是用于房屋或投资，三成是用于日常生活费用，两成是用于储蓄，一成是用于保险。安省保险经纪人牌照考试课程中就有这方面的规定，这对于保险经纪应该是个常识。
6、每年投资很大一笔钱到保单内是个好的理财方案吗？
    好与不好对于不同的个体或者家庭没有一个完全统一的判断标准，对甲好的方案不见得对乙也好。理财是个完全量身打造的东西，任何方案的好坏标准都要以是否适合自己现在和未来来考量。如果你是一个普通的工薪阶层，那么你投资很大的资产在保单里就不见得是个好的理财方案；而如果你是从事生意的人士或是投资移民，那么投资保单会是最好的理财方案之一。
7、我准备以后回流，那么保险应该在加拿大还是在中国买更好呢?
    当然是在加拿大买。首先加拿大保险产品价格要比中国低（加拿大同类保险产品价格只相当于中国的四分之一左右），原因是一方面加拿大人均寿命高出中国不少，另一方面加拿大保险公司已经有一百多年的历史，经营管理比较成熟。其次，加拿大的通涨水平要比中国来得温和，通涨对现金资产的侵蚀所造成的影响，加币无可辩驳地要比人民币来看划算。
8、我准备以后回流，那么在加拿大买保险将来索赔会有问题吗?   
    没有问题。一是只要购买保单时符合保险公司规定的身份要求，保单签发后无论受保人怎样改变居住身份或国籍(如放弃加拿大身份)，保单都不受影响。二是加拿大保险公司认可世界大部分国家警察局、殡仪馆或医院出具的死亡证明。若死亡证明不是英文或法文，则需要英文或法文翻译公证件。